一、关键数据：早产儿的核保红线杠杆资本
医学定义：
早产儿：胎龄＜37周
极早产儿：胎龄＜28周（核保重点关注对象）
发生率：
我国早产儿发生率约7%（《中国新生儿科数据报告》），其中体重＜2500g占63%。
二、核保核心逻辑：两阶四维评估
保险公司锁定早产儿风险的两大核心：
1️⃣ 出生时风险等级：孕周+体重+并发症（如窒息、颅内出血）
2️⃣ 当前发育状态：四维筛查指标
✅ 神经系统：脑部MRI无异常信号，无癫痫/脑瘫病史
✅ 呼吸系统：无支气管肺发育不良（BPD），近1年无肺炎住院
✅ 生长发育：身高体重处于同龄标准25%-75%百分位
展开剩余63%✅ 器官功能：心脏彩超无动脉导管未闭，肝肾功指标正常
三、分险种核保细则
1. 医疗险：并发症史决定生死
胎龄≥34周且体重＞2000g：
→ 无呼吸窘迫/黄疸住院史 → 标体承保（需提交2周岁后儿童保健手册）
→ 曾住NICU但无后遗症 → 除外呼吸系统疾病
胎龄＜34周或体重＜2000g：
→ 需提供3岁后智力评估报告（韦氏量表≥85分） → 加费50%-100% 破局点：无健康告知的医疗险
2. 重疾险：发育曲线定费率
2周岁前投保：拒保
2周岁后投保：提供完成儿保，无异常可标体
破局点：无健康告知的重疾险
3.意外险：无具体要求
核保顺序优化：
出生满28天：优先投保无健康告知保险
2周岁：尝试重疾险和医疗险（发育达标可锁定加费率）
3周岁：基本恢复到正常投保状态
早产儿基本都是拒保
（数据来源：2024年《中国保险业新生儿核保白皮书》、23家保险公司核保手册）杠杆资本
发布于：湖南省